2016雙11在即，這個(gè)持續(xù)了8年的“剁手黨節(jié)”正在悄然發(fā)生變化，買買買不再是**主題，商家折扣、優(yōu)惠券和紅包不再是剁手黨們的**興奮劑。以消費(fèi)信貸、理財(cái)和保險(xiǎn)為代表的新金融，正在以比“不止是5折”更大的吸引力，激發(fā)中國(guó)數(shù)以千億計(jì)，尚未釋放的消費(fèi)力。

90后成“花唄黨”主力軍

傅瑜自稱是個(gè)理性的購物狂。這位月入八千的23歲女生有自己獨(dú)立的消費(fèi)觀：借到即賺到，敗家即持家。

雙十一臨近，傅瑜的目標(biāo)是買兩部iPhone7，一部給自己，一部送媽媽。為此，她提高了花唄額度，并打算在雙十一當(dāng)天用花唄分期付款來拿下這相當(dāng)于自己兩個(gè)月工資的手機(jī)。

傅瑜是新新人類“花唄黨”的縮影。公開數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)90后每4個(gè)就有1個(gè)開通了花唄，90后占花唄用戶總量的47.5％。

顯然，消費(fèi)信貸已成為頗受年輕人歡迎的金融產(chǎn)品，分期付款買買買，正在成為年輕人日常生活消費(fèi)的主流方式。

對(duì)于這個(gè)眼下收入有限，但未來潛力無限的群體而言，只要?jiǎng)觿?dòng)手指，就能在手機(jī)上開通消費(fèi)信貸，憑信用額度買買買，免息期長(zhǎng)達(dá)41天，這是一個(gè)無法抗拒的吸引力。

據(jù)螞蟻金服提供的雙11消費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，2015年1月至2016年9月，花唄用戶數(shù)擴(kuò)張了22.5倍，月均消費(fèi)1000元以下的人群，月度消費(fèi)金額提升了50%，直接刺激了網(wǎng)消指數(shù)的拉升。

數(shù)據(jù)還顯示，花唄主要用于支持大額耐用消費(fèi)品的分期支付，從而促進(jìn)了消費(fèi)升級(jí)。比如，在天貓的整個(gè)珠寶類產(chǎn)品銷售中，近3成交易是通過花唄分期完成的。

據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2013年中國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款額為156 0190 2607萬億元，2014年達(dá)171萬億元，2015年直逼300萬億元，中國(guó)個(gè)人信貸類消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)入爆發(fā)期。

小時(shí)候，傅瑜就聽說了美國(guó)老太太和中國(guó)老太太的故事：前者在臨終前終于還清了房貸，后者在臨終前終于攢夠錢買了套房子。“這個(gè)老梗該更新了，”傅瑜笑說，“我們這代人，老了估計(jì)都還在輪椅上分期買假牙。”

理財(cái)達(dá)人的“魔鬼經(jīng)濟(jì)學(xué)”：

敗家也是一種理財(cái)

在王嫣的雙11血拼清單里，有80后媽媽的必備：奶粉、尿不濕、小棉襖、冬鞋、可吞咽牙膏……在清單*后，王嫣計(jì)算出預(yù)計(jì)購物總額是一萬塊，以及一句總結(jié)：再買一萬塊樂買寶，*高能賺750塊收益。

王嫣是個(gè)理財(cái)達(dá)人，在她看來，財(cái)商高不高，直接決定一個(gè)人下半生過得好不好。即便是在買買買這件事情上，她也敏銳發(fā)現(xiàn)了花錢和賺錢，也是可以兼顧的。

今年雙11，螞蟻聚寶、聚劃算與中信集團(tuán)聯(lián)合推出一款名為“樂買寶”的消費(fèi)理財(cái)產(chǎn)品。用戶除了獲得3.7%的基礎(chǔ)理財(cái)收益之外，在聚劃算平臺(tái)購買帶有“樂買寶”標(biāo)識(shí)的商品時(shí)，還會(huì)獲得額外收益。買的越多，賺的越多，*高可以獲得15%的收益。

“這是把消費(fèi)、理財(cái)與粉絲經(jīng)濟(jì)結(jié)合到一起的新玩法。”螞蟻金服財(cái)富事業(yè)群總裁黃浩表示，樂買寶本質(zhì)上是一種消費(fèi)權(quán)益，基于消費(fèi)信托，與聚劃算平臺(tái)的商家合作，給消費(fèi)者更多好處。 “就像一個(gè)加油器，消費(fèi)者自己的消費(fèi)給自己的理財(cái)加油，二者融合在一起，相互促進(jìn)。”

當(dāng)買買買也能賺錢，消費(fèi)與理財(cái)形成良性循環(huán)，將激發(fā)出巨大的潛在購買力。據(jù)螞蟻金服商業(yè)研究院的估算，隨著新的理念被更多人接受，消費(fèi)理財(cái)打破傳統(tǒng)的電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母盍褷顟B(tài)，未來將激發(fā)千億級(jí)的購買力。目前，中國(guó)網(wǎng)購市場(chǎng)的年交易額約4萬億元。

據(jù)了解，樂買寶在上線試運(yùn)行期間，購買用戶很快超過了20萬。

賣家熱衷給“親”買保險(xiǎn)

解決后顧之憂

一次偶然的意外，讓家裝賣家“環(huán)球衛(wèi)浴商城”總監(jiān)夏維君發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)的“神奇”：一位湖北的用戶買了一個(gè)價(jià)值3699元的馬桶，簽收后才發(fā)現(xiàn)有破損，提交了退貨退款申請(qǐng)；物流也聲稱不是自己的責(zé)任。

好在夏維君想起自己給馬桶投了*保障的保險(xiǎn)，聯(lián)系保險(xiǎn)公司后，沒想對(duì)方很快就賠了錢。“我以前對(duì)保險(xiǎn)印象不好，這是**次覺得原來這么有用。”他說，“要知道，一半以上難處理的糾紛，都出在買家簽收后才發(fā)現(xiàn)破損的問題上。”

*保障只是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)保險(xiǎn)之一。據(jù)了解，今年包括中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)平安、太平洋保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司聯(lián)合螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)，推出5大類超過30種消費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù)。衣服褪色了，買的螃蟹死了，尿不濕讓寶寶紅屁屁了、化妝品用后皮膚過敏了，鞋子穿了以后脫膠了……保險(xiǎn)公司都管賠。

無所不包的消費(fèi)保險(xiǎn)，受益的是整個(gè)網(wǎng)消生態(tài)。螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)顯示，在螞蟻金服的保險(xiǎn)平臺(tái)上，消費(fèi)保險(xiǎn)保民已經(jīng)超過3億，絕大多數(shù)是由商家投保，贈(zèng)送給消費(fèi)者。自2016年3月開始為消費(fèi)者投保消費(fèi)保險(xiǎn)的商家，服務(wù)成本平均降低了20%，消費(fèi)者購買轉(zhuǎn)化率提升了18%，平臺(tái)維權(quán)介入率降低了21%。

業(yè)內(nèi)人士分析，消費(fèi)保險(xiǎn)為中國(guó)帶來了上億保險(xiǎn)用戶。有報(bào)告顯示國(guó)內(nèi)已開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)96家，超過65%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司已經(jīng)“觸網(wǎng)”。

如今，那位湖北的買家成了“環(huán)球衛(wèi)浴商城”的老顧客，新顧客更是在源源不斷的增加。夏維君說，之前有很多消費(fèi)者因?yàn)榇蠹⑻沾缮唐返奶厥庑圆桓蚁聠危辛?保障，解決了大家來買的后顧之憂，自然訂單也就多起來。同時(shí)，客戶的投訴率降低，相應(yīng)的評(píng)價(jià)也會(huì)變好，整個(gè)店鋪的評(píng)分都會(huì)提升，這就產(chǎn)生了正向循環(huán)。

夏維君還給筆者看了一組數(shù)據(jù)：加入*保障前，“環(huán)球衛(wèi)浴商城”每月平均只有約200萬的銷售額，加入后，月平均銷售額增長(zhǎng)140%，達(dá)到月均480萬元，買家投訴率和糾紛退款率也大大降低，近30天數(shù)據(jù)為零。

新金融成拉動(dòng)

消費(fèi)的新引擎

消費(fèi)信貸、消費(fèi)理財(cái)、消費(fèi)保險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，不難發(fā)現(xiàn)，金融工具正與消費(fèi)產(chǎn)生越來越緊密的關(guān)聯(lián)，并開始扮演起新的角色，他們成了商家眼中的“賣貨神器”、“客服幫手”，新角色的背后，是中國(guó)金融正在產(chǎn)生的創(chuàng)新價(jià)值。

創(chuàng)新，來源于一場(chǎng)正在發(fā)生的技術(shù)革命。

很難想象，如果沒有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，一個(gè)產(chǎn)品可以在短短兩年時(shí)間內(nèi)在上億用戶中普及。螞蟻金服副總裁俞勝法表示，“花唄平均1個(gè)員工服務(wù)了200萬用戶。”

在使用花唄的所有用戶中，有60%的人，從來沒有使用過信用卡，這些用戶非常年輕，47.5%是90后。對(duì)于許多剛踏入職場(chǎng)的年輕人來說，他們的消費(fèi)力受制于當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)能力，但是，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上積累的信用被還原出來，轉(zhuǎn)化成了財(cái)富。俞勝法透露，花唄有10萬多個(gè)風(fēng)控維度指標(biāo)，100個(gè)預(yù)測(cè)模型，雖然用戶當(dāng)中有大量年輕用戶，但壞賬率依然低于行業(yè)平均水平。

借助于新技術(shù)，新金融得以打破金融行業(yè)多年的“二八原理”，不再只服務(wù)好20%的所謂優(yōu)質(zhì)客戶，無論是消費(fèi)信貸、消費(fèi)理財(cái)、還是消費(fèi)保險(xiǎn)，都向那80%的普通人敞開了懷抱。僅消費(fèi)保險(xiǎn)的保民數(shù)達(dá)到了3億，這當(dāng)中包含了大量從未接觸過保險(xiǎn)的90后，據(jù)螞蟻金服統(tǒng)計(jì)，消費(fèi)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)行業(yè)增加了1億以上的保民。

這些新保民對(duì)保險(xiǎn)的感知非常優(yōu)良，因?yàn)樗麄兊睦碣r需求可以因?yàn)榧夹g(shù)的支持被迅速滿足，比如一件投保了“衣服褪色險(xiǎn)”的衣服需要理賠，用戶只需要拍幾張照片，通過圖像識(shí)別技術(shù)，結(jié)合信用判斷等大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，理賠款幾乎可以做到實(shí)時(shí)到賬。

所有這些新的金融用戶，因?yàn)槭芤嬗诮鹑诜?wù)所帶來的服務(wù)價(jià)值，正釋放出巨大的消費(fèi)能力，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶去了大量的新增交易。

北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融系副教授唐涯表示，中國(guó)的金融與消費(fèi)市場(chǎng)，正在出現(xiàn)新技術(shù)、新世代與新結(jié)構(gòu)的疊加。消費(fèi)的主力從50、60、70后，慢慢轉(zhuǎn)為80、90、00后，新的消費(fèi)理念也在發(fā)生變化。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新金融，正在改變以往市場(chǎng)中存在的“金融抑制”的現(xiàn)象，提升消費(fèi)能力與消費(fèi)體驗(yàn)，助力激發(fā)內(nèi)需。

(夏涵文)

支付寶：保證雙11當(dāng)天不宕機(jī)，

但不是寶寶**能做的事

事實(shí)上，從2009年開始，支付寶就開始不斷推出新金融產(chǎn)品，如果你對(duì)支付寶的認(rèn)知還停留在“保證雙11當(dāng)天不宕機(jī)”上，快來補(bǔ)補(bǔ)課吧：

2009年：支付寶App上線，開啟移動(dòng)支付時(shí)代。

2010年：快捷支付上線，支付體驗(yàn)跳躍式進(jìn)化，網(wǎng)絡(luò)支付成功率從60%提升至95%。

2011年：支付寶推出掃碼支付，在線支付技術(shù)進(jìn)入線下市場(chǎng)。

2012年：支付寶推出賬戶保障服務(wù)，開啟“放心付”時(shí)代。

2013年：推出余額寶，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)花和隨時(shí)賺，當(dāng)年占雙11支付筆數(shù)9%。

2014年：退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)單日保單量達(dá)1.87億筆，刷新世界紀(jì)錄，解決退貨返程運(yùn)費(fèi)的糾紛問題。

2015年：花唄和借唄上線，進(jìn)一步降低消費(fèi)門檻，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

2016年：支付、理財(cái)、保險(xiǎn)和貸款緊密支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

退貨的剁手黨那么多 保險(xiǎn)公司為啥還愿意賣幾毛錢的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)？

網(wǎng)購時(shí)，很多人都會(huì)遇上這種情況，買到的寶貝忽然不想要了，但是退貨的運(yùn)費(fèi)又得自己出，如果運(yùn)費(fèi)高就干脆不退了。而事先買了“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的人就能任性退，反正運(yùn)費(fèi)是由保險(xiǎn)公司買單。因此，對(duì)資深剁手黨們來說，淘寶天貓上的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”可能是比較實(shí)用的保險(xiǎn)之一。

正因如此，剁手黨們很積*的去買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，店家們?yōu)榱宋櫩鸵矔?huì)送份運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。 “退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”去年雙十一**賣出了3.08億單，創(chuàng)造了全球單日保單量的紀(jì)錄。但是，有些人就會(huì)心疼起保險(xiǎn)公司。這個(gè)模式看上去好像是在給保險(xiǎn)公司挖坑啊！萬一買保險(xiǎn)的全是既挑剔又難伺候的剁手黨們?cè)趺崔k？每個(gè)人買了保險(xiǎn)，又一個(gè)勁的退貨，保險(xiǎn)公司不是虧大發(fā)了嘛！

為什么保險(xiǎn)公司還是愿意赴湯蹈火地賣賣賣呢？答案很簡(jiǎn)單，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司并沒有虧錢。支付寶的人工智能會(huì)幫保險(xiǎn)公司計(jì)算保險(xiǎn)的定價(jià)，不同的人的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是不一樣的。

同樣是賠付8元的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，有人要花1.4元，有人只要花5毛錢。為什么保險(xiǎn)公司要區(qū)別對(duì)待，因?yàn)橹Ц秾毜娜斯ぶ悄軐?duì)你的退貨風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了數(shù)據(jù)分析，更容易退貨的人可能保費(fèi)相對(duì)較高。

具體來說，就是支付寶的人工智能綜合計(jì)算了每個(gè)訂單的退貨概率，考慮了消費(fèi)者的性別，購物習(xí)慣，購物品類，所選店鋪等等因素，比如女剁主更容易退貨，服裝類目退貨概率比飲料類目更高，人工智能學(xué)習(xí)大量模型，大量規(guī)律，保險(xiǎn)公司參考了人工智能的判斷，定制了每個(gè)人的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保額。

這樣，有的人只需付幾毛錢的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，但是有的退貨率高的人，可能買了8塊的保費(fèi)，只能賠9元，通過千人千面的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)才不會(huì)虧本啊。

以后剁手黨要注意啦，買東西時(shí)要穩(wěn)準(zhǔn)狠，退貨多了，保費(fèi)可能一不留神就漲了！