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央行:民間借貸具合法性 業內:或是收編前兆

作者:百檢網 時間:2022-02-11 來源:互聯網

在信貸緊縮、樓市調控背景下,民間資金缺乏投資渠道, 同時, 中小制造類企業、房地產、礦業等行業資金需求量大, 民間借貸空間迅速擴大。

目前僅浙江民間資本就高達萬億元,通過小額貸款公司、擔保公司、典當行和個人之間放貸, 成為民間借貸流通的主要途徑, 月息回報普遍在2 分以上, *高的甚至達5 分, 即年利率60%。

北京大學國家發展研究院近期發布的《小企業經營與融資困境調研報告》顯示, 今年小企業生存環境不樂觀, 半數小企業通過民間借貸完成融資,能從銀行貸到款的公司只有15%,金額在100 萬元以下的貸款基本成為盲區,很難得到銀行重視。(中國證券報)

今年以來,隨著我國民間金融市場的蓬勃發展,民間借貸成為輿論關注的焦點話題。民間借貸發展中存在怎樣的風險?政府將如何規范其發展,記者就相關問題采訪了中國人民銀行有關負責人。

A 民間借貸能解中小企資金困難

問: “民間借貸” 這一資金拆借行為與正規金融相比有何不同?

答: 目前在我國法律體系中沒有“民間借貸” 這一概念, 它是企業和個人財富逐步積累、產業資本向金融資本轉化、正規金融尚不能百分之百滿足社會需求等多種因素綜合作用的結果, 帶有一定的必然性。

與正規金融機構融資相比, 民間金融有其自身特點和優勢, 如信息搜集和加工成本低, 手續便捷、方式靈活、交易成本低, 靈活的貸款催收方式和特殊的風險控制機制等。可以說民間借貸是正規金融有益和必要的補充。在一定程度上解決了部分社會融資需求, 特別是緩解了一些中小企業和“三農” 的資金困難, 增強了經濟運行的自我調整和適應能力。

隨著小額貸款公司等機構的發展,應該將這類經批準從事專業放貸業務的機構或組織從一般意義的民間借貸主體中分離出來, 作為專業放貸人對待。

B 只要不違法借貸受保護

問:民間借貸是否符合我國現有法律?

答:民間借貸具有制度層面的合法性。自然人、法人及其他組織之間有自由借貸的權利。只要不違反法律的強制性規定, 民間借貸關系都受法律保護。違約也可以民事訴訟解決。

民間借貸也會伴生一些違法犯罪行為,主要由公安、司法等部門通過行政及司法手段予以處罰和打擊。對于非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉貸、洗錢、金融傳銷、暴力催收導致的人身傷害等違法犯罪行為, 應當依據相關法律法規予以嚴厲打擊和懲治。

C 不得超銀行利率4倍

問:如何界定高利貸行為? 對于畸高利率我國如何處罰?

答:根據《*高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定,民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但*高不得超過銀行同類貸款利率的4 倍。超出此限度的,超出部分的利息不予保護。對借貸雙方因利率問題產生的爭議, 如畸高利率等,司法機構可依據民法通則、合同法規定原則判定合同的有效性和雙方的權利義務。對于個人或單位以轉貸牟利為目的,套取金融機構信貸資金高利轉貸他人,違法所得數額較大的,可依刑法以高利轉貸罪論處。

D 防止高利貸化引發風險事件

問: 民間借貸有哪些風險, 政府對民間借貸如何規范和管理?

答: 民間借貸是正規金融有益和必要的補充, 但是, 由于民間借貸游離于正規金融之外, 存在著交易隱蔽、風險不易監控以及容易滋生非法集資、洗錢犯罪等問題。對于民間借貸, 應區別對待、分類管理。

一是對合理、合法的民間借貸予以保護。二是對投資咨詢公司、擔保公司等機構的借貸活動, 各地政府和金融監管部門要依法加強監督和引導。三是對非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資、高利轉貸、金融傳銷、洗錢、暴力催收導致的人身傷害等違法犯罪行為,公安、司法部門介入, 嚴厲打擊。有關部門正在研究、試點與完善民間借貸跟蹤監測體系, 以期為經濟決策及宏觀調控提供更為全面的信息。下一步將致力于推動完善相關法律法規, 引導民間資本規范從事資金借貸活動, 鼓勵民間借貸規范化、陽光化運作, 發展多層次信貸市場, 滿足社會多元化融資需求。同時也要使社會公眾認識到高收益潛藏的高風險, 防止發生民間借貸高利貸化傾向引發風險事件。

分析人士指,國家可能出臺法律, 明確哪些借貸合法應受保護,哪些非法活動應該打擊

民間借貸或將被“收編”

羊城晚報訊記者曾頌報道:中國人民銀行昨日通過新華網再度為民間借貸“正名”。采訪中提到,各有關部門正在修訂與完善相關法律法規,并研究、試點民間借貸跟蹤監測體系,業內人士認為這可能是決策層在釋放“收編”信號,未來或將民間借貸正式納入管理。

為民間借貸“去妖魔化”

今年以來銀根緊縮,中小企業面臨經營難、融資難,使各地民間借貸既“甚囂日上”又“泥沙俱下”。

在經濟發達地區尤其是溫州,媒體不斷爆出類似新聞:中介機構在民間層層吸儲,以高利貸方式放給實體經濟; 企業承受不了高昂利息,老板卷款潛逃,導致借貸資金鏈斷裂、老百姓千金散盡還不來……久而久之,民間借貸被妖魔化成“高利貸”。

“現在的民間借貸,早就超過基準利率4 倍了,按定義統統是高利貸。”廣東省社科院熱錢專家黎友煥昨日羊城晚報記者說,資本的逐利沖動,**民間借貸沖破法律底線。

目 前,國內僅有《*高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》一條法律直接約束民間借貸,即借貸利率不得超過銀行同期同類貸款的4 倍, 超出部分的利息不予保護。“4 倍以上不保護,是不是要取締? 4 倍以內是不是就保護?一直沒有明確說法。”黎友煥評價道。

央行通過新華網為民間借貸正名,表示“民法通則、合同法等法律法規構筑了民間借貸合法存在與發展的法律基礎和制度環境”,在此框架下,自然人、法人及其他組織之間有自由借貸的權利,借貸關系受法律保護。

“自然人之間的借貸都受民法保護,但法人之間的借貸是法律空白。”一名國有銀行信貸部主管告訴本報記者,企業之間一般不能直接借貸,要通過銀行“委托貸款”業務來中轉,央行提到法人之間“自由借貸的權利”, 可能意味著日后要放開這一塊。

或是“收編”前兆

隨著經濟活動日趨復雜多樣,央行調節存貸款的方法漸漸力不從心,急需更貼近現實的施政工具。今年年初,央行首度推出“社會融資規模”這一指標,用于測算銀行借貸體系外的資金融通量, 但其中并未包含民間借貸。

沒有擺上臺面, 并不意味著不關注。今年8 月,媒體傳出一份時任銀監會主席劉明康的發言稿, 里面包含對民間借貸的匡算, 總規模達3 萬億元; 人民銀行廣州分行也曾在內部會議上發布過估算數據。

業內人士表示, 從新華網發布的消息看, 決策層將推出對民間借貸的監測、管理系統,將這一草根且草莽的經濟力量“收編”,或至少納入視線。“央行可能會正式發布民間借貸的匡算數據, 而且國家可能出臺法律,哪些借貸合法應受保護,哪些應該打擊,會有詳細條款。”一名銀行信貸部主管如此判斷。

溫州:開始打壓非法民間金融活動

市政府設立10億元市區企業應急轉貸專項資金

羊城晚報訊 據新民晚報報道:11 月5日下午,溫州市政府召開新聞發布會,通報維護經濟金融穩定工作情況。發布會稱,近期出現的“群體性的企業關停倒閉現象”已得到有效遏制,前期“跑路” 的溫州企業主已有15 人回溫或恢復聯系, 部分企業恢復生產。近期未出現較有影響力的企業主出走情況,也沒有發生企業主跳樓等*端事件。

會上透露,溫州近期將申報“溫州國家金融綜合改革試驗區”, 以期在地方金融組織體系、金融服務體系、民間資本市場體系、金融風險防范體系等方面先行試驗。溫州市政府副秘書長陳俊介紹說,市政府設立了10億元市區企業應急轉貸專項資金,幫助企業解決信貸資金周轉困難。同時,提高企業欠薪準備金額度,對中小企業和符合轉型升級要求的經營困難企業,實行稅收減、免、緩和社會保險“五緩四減三補貼”等優惠政策。此外,溫州開始打壓非法民間金融活動。截至10 月底,溫州公安部門共立案偵查非法集資類犯罪案件38 起,涉案犯罪嫌疑人57 名。
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