為加強(qiáng)糧棉油貸款客戶營銷與管理,有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)發(fā)行將依據(jù)客戶的資信狀況、發(fā)展?jié)摿σ约皩?duì)經(jīng)營發(fā)展的影響程度,對(duì)其客戶實(shí)行分級(jí)管理,即將客戶劃分為黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶三個(gè)等級(jí),不同等級(jí)的客戶實(shí)施不同的營銷策略,提供有區(qū)別的信貸服務(wù),采取相應(yīng)的貸款管理方式。
　　根據(jù)分級(jí)管理的基本原則和客戶等級(jí)劃分的主要依據(jù)，農(nóng)發(fā)行糧棉油貸款客戶暫分以下級(jí)別:
　　黃金客戶：信用等級(jí)在AA級(jí)以上;資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效益居本省同行業(yè)前列;在農(nóng)發(fā)行年均貸款余額居省級(jí)分行同行業(yè)企業(yè)前列且增長潛力較大;有良好的發(fā)展前景;誠信度高;除政策性財(cái)務(wù)掛賬無不良貸款,除政策性因素外無欠息。
　　優(yōu)質(zhì)客戶：信用等級(jí)A級(jí)以上;資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營效益居本市前列;在農(nóng)發(fā)行年均貸款余額居市地級(jí)分行同行業(yè)企業(yè)前列;有良好發(fā)展前景;誠信度較高;除政策性財(cái)務(wù)掛賬無不良貸款,除政策性因素?zé)o欠息。
　　一般客戶：除上述兩級(jí)客戶外的其他客戶。
　　農(nóng)發(fā)行將對(duì)不同等級(jí)的客戶,實(shí)行不同的營銷策略。發(fā)展黃金客戶,培育和吸引優(yōu)質(zhì)客戶,鞏固一般客戶。對(duì)黃金客戶,采取主動(dòng)營銷策略,主動(dòng)向其宣傳信貸政策,推薦服務(wù)品種,營銷金融產(chǎn)品,在取得互信、互利的基礎(chǔ)上,與其建立長期穩(wěn)定的信貸關(guān)系。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶,采取穩(wěn)健的營銷策略,充分利用農(nóng)發(fā)行擁有的國家信用、政策優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì),將優(yōu)質(zhì)客戶盡快扶持培育成為黃金客戶,同時(shí)吸引新的優(yōu)質(zhì)客戶。對(duì)一般客戶中經(jīng)營穩(wěn)定,有發(fā)展前途,有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力的,與其鞏固信貸關(guān)系;對(duì)經(jīng)營機(jī)制落后,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力差,連續(xù)虧損的,逐步解除信貸關(guān)系。
　　農(nóng)發(fā)行將根據(jù)不同客戶,提供有區(qū)別的信貸服務(wù)。對(duì)各類貸款客戶,根據(jù)其貸款需求情況,及時(shí)進(jìn)行貸前調(diào)查;提供糧棉油市場(chǎng)信息服務(wù);主動(dòng)幫助其建立糧棉產(chǎn)、銷區(qū)間的聯(lián)系;提供安全便捷的結(jié)算服務(wù);對(duì)客戶提出的短期借款和中長期借款申請(qǐng),在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)給予答復(fù)。同等條件下，對(duì)黃金客戶和優(yōu)質(zhì)客戶優(yōu)先予以貸款支持,優(yōu)先享受農(nóng)發(fā)行提供的相關(guān)金融服務(wù)。
　　農(nóng)發(fā)行將根據(jù)客戶的不同等級(jí),采取相應(yīng)的信貸管理方式。對(duì)黃金客戶,實(shí)行授信管理,優(yōu)先解決其短期貸款和中長期貸款需求。在具有一定比例自有資金的情況下,可以采取信用貸款方式。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶,主要解決其短期流動(dòng)資金貸款需求,對(duì)確有發(fā)展前景和良好經(jīng)濟(jì)效益的,可適當(dāng)解決其中長期貸款需求。對(duì)其所需短期貸款,一般采取按前幾年平均糧棉油購進(jìn)加工量、當(dāng)期市場(chǎng)糧棉油價(jià)格及相關(guān)因素核定貸款*高限額,按*高貸款額控制貸款的方法。在其有效資產(chǎn)全部辦理抵押并按貸款額的一定比例在農(nóng)發(fā)行存足風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后,可采取信用貸款方式。對(duì)一般客戶中經(jīng)營無虧損、有一定發(fā)展?jié)摿Φ?可適當(dāng)提供短期貸款支持。貸款由企業(yè)逐筆申請(qǐng),按貸款審批權(quán)限逐筆核批。除儲(chǔ)備貸款和糧食調(diào)控貸款外,貸款一般采取保證擔(dān)保或抵押擔(dān)保方式。對(duì)經(jīng)營虧損、扭虧無望的,停止發(fā)放新的商業(yè)性貸款,逐步收回存量貸款。對(duì)一般客戶的貸后檢查原則上按規(guī)定的時(shí)限要求進(jìn)行。商業(yè)性貸款利率,區(qū)別客戶的不同等級(jí),在政策規(guī)定權(quán)限內(nèi)選擇浮動(dòng)幅度。
　　農(nóng)發(fā)行要求各級(jí)行客戶部門，要根據(jù)客戶級(jí)別和貸款額的大小,對(duì)不同客戶進(jìn)行信貸監(jiān)測(cè)。一般情況下,總行評(píng)定的黃金客戶,由總行客戶部門負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè);省級(jí)分行評(píng)定的黃金客戶,由省級(jí)分行客戶部門負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè);優(yōu)質(zhì)客戶由二級(jí)分行客戶部門負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)。