在信貸緊縮、樓市調(diào)控背景下，民間資金缺乏投資渠道， 同時(shí)， 中小制造類企業(yè)、房地產(chǎn)、礦業(yè)等行業(yè)資金需求量大， 民間借貸空間迅速擴(kuò)大。
目前僅浙江民間資本就高達(dá)萬(wàn)億元，通過(guò)小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行和個(gè)人之間放貸， 成為民間借貸流通的主要途徑， 月息回報(bào)普遍在2 分以上， *高的甚至達(dá)5 分， 即年利率60%。
北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院近期發(fā)布的《小企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資困境調(diào)研報(bào)告》顯示， 今年小企業(yè)生存環(huán)境不樂(lè)觀， 半數(shù)小企業(yè)通過(guò)民間借貸完成融資，能從銀行貸到款的公司只有15%，金額在100 萬(wàn)元以下的貸款基本成為盲區(qū)，很難得到銀行重視。(中國(guó)證券報(bào))
今年以來(lái)，隨著我國(guó)民間金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，民間借貸成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)話題。民間借貸發(fā)展中存在怎樣的風(fēng)險(xiǎn)?政府將如何規(guī)范其發(fā)展，記者就相關(guān)問(wèn)題采訪了中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人。
A 民間借貸能解中小企資金困難
問(wèn)： “民間借貸” 這一資金拆借行為與正規(guī)金融相比有何不同?
答： 目前在我國(guó)法律體系中沒(méi)有“民間借貸” 這一概念， 它是企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會(huì)需求等多種因素綜合作用的結(jié)果， 帶有一定的必然性。
與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資相比， 民間金融有其自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)， 如信息搜集和加工成本低， 手續(xù)便捷、方式靈活、交易成本低， 靈活的貸款催收方式和特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等。可以說(shuō)民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充。在一定程度上解決了部分社會(huì)融資需求， 特別是緩解了一些中小企業(yè)和“三農(nóng)” 的資金困難， 增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力。
隨著小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)該將這類經(jīng)批準(zhǔn)從事專業(yè)放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或組織從一般意義的民間借貸主體中分離出來(lái)， 作為專業(yè)放貸人對(duì)待。
B 只要不違法借貸受保護(hù)
問(wèn)：民間借貸是否符合我國(guó)現(xiàn)有法律?
答：民間借貸具有制度層面的合法性。自然人、法人及其他組織之間有自由借貸的權(quán)利。只要不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定， 民間借貸關(guān)系都受法律保護(hù)。違約也可以民事訴訟解決。
民間借貸也會(huì)伴生一些違法犯罪行為，主要由公安、司法等部門通過(guò)行政及司法手段予以處罰和打擊。對(duì)于非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、洗錢、金融傳銷、暴力催收導(dǎo)致的人身傷害等違法犯罪行為， 應(yīng)當(dāng)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以嚴(yán)厲打擊和懲治。
C 不得超銀行利率4倍
問(wèn)：如何界定高利貸行為? 對(duì)于畸高利率我國(guó)如何處罰?
答：根據(jù)《*高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但*高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4 倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。對(duì)借貸雙方因利率問(wèn)題產(chǎn)生的爭(zhēng)議， 如畸高利率等，司法機(jī)構(gòu)可依據(jù)民法通則、合同法規(guī)定原則判定合同的有效性和雙方的權(quán)利義務(wù)。對(duì)于個(gè)人或單位以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，可依刑法以高利轉(zhuǎn)貸罪論處。
D 防止高利貸化引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件
問(wèn)： 民間借貸有哪些風(fēng)險(xiǎn)， 政府對(duì)民間借貸如何規(guī)范和管理?
答： 民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充， 但是， 由于民間借貸游離于正規(guī)金融之外， 存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控以及容易滋生非法集資、洗錢犯罪等問(wèn)題。對(duì)于民間借貸， 應(yīng)區(qū)別對(duì)待、分類管理。
一是對(duì)合理、合法的民間借貸予以保護(hù)。二是對(duì)投資咨詢公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的借貸活動(dòng)， 各地政府和金融監(jiān)管部門要依法加強(qiáng)監(jiān)督和引導(dǎo)。三是對(duì)非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資、高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷、洗錢、暴力催收導(dǎo)致的人身傷害等違法犯罪行為，公安、司法部門介入， 嚴(yán)厲打擊。有關(guān)部門正在研究、試點(diǎn)與完善民間借貸跟蹤監(jiān)測(cè)體系， 以期為經(jīng)濟(jì)決策及宏觀調(diào)控提供更為全面的信息。下一步將致力于推動(dòng)完善相關(guān)法律法規(guī)， 引導(dǎo)民間資本規(guī)范從事資金借貸活動(dòng)， 鼓勵(lì)民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化運(yùn)作， 發(fā)展多層次信貸市場(chǎng)， 滿足社會(huì)多元化融資需求。同時(shí)也要使社會(huì)公眾認(rèn)識(shí)到高收益潛藏的高風(fēng)險(xiǎn)， 防止發(fā)生民間借貸高利貸化傾向引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件。
分析人士指，國(guó)家可能出臺(tái)法律， 明確哪些借貸合法應(yīng)受保護(hù)，哪些非法活動(dòng)應(yīng)該打擊
民間借貸或?qū)⒈弧笆站帯?/b>
羊城晚報(bào)訊記者曾頌報(bào)道：中國(guó)人民銀行昨日通過(guò)新華網(wǎng)再度為民間借貸“正名”。采訪中提到，各有關(guān)部門正在修訂與完善相關(guān)法律法規(guī)，并研究、試點(diǎn)民間借貸跟蹤監(jiān)測(cè)體系，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這可能是決策層在釋放“收編”信號(hào)，未來(lái)或?qū)⒚耖g借貸正式納入管理。
為民間借貸“去妖魔化”
今年以來(lái)銀根緊縮，中小企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)難、融資難，使各地民間借貸既“甚囂日上”又“泥沙俱下”。
在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是溫州，媒體不斷爆出類似新聞：中介機(jī)構(gòu)在民間層層吸儲(chǔ)，以高利貸方式放給實(shí)體經(jīng)濟(jì); 企業(yè)承受不了高昂利息，老板卷款潛逃，導(dǎo)致借貸資金鏈斷裂、老百姓千金散盡還不來(lái)……久而久之，民間借貸被妖魔化成“高利貸”。
“現(xiàn)在的民間借貸，早就超過(guò)基準(zhǔn)利率4 倍了，按定義統(tǒng)統(tǒng)是高利貸。”廣東省社科院熱錢專家黎友煥昨日羊城晚報(bào)記者說(shuō)，資本的逐利沖動(dòng)，**民間借貸沖破法律底線。
目 前，國(guó)內(nèi)僅有《*高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》一條法律直接約束民間借貸，即借貸利率不得超過(guò)銀行同期同類貸款的4 倍， 超出部分的利息不予保護(hù)。“4 倍以上不保護(hù)，是不是要取締? 4 倍以內(nèi)是不是就保護(hù)?一直沒(méi)有明確說(shuō)法。”黎友煥評(píng)價(jià)道。
央行通過(guò)新華網(wǎng)為民間借貸正名，表示“民法通則、合同法等法律法規(guī)構(gòu)筑了民間借貸合法存在與發(fā)展的法律基礎(chǔ)和制度環(huán)境”，在此框架下，自然人、法人及其他組織之間有自由借貸的權(quán)利，借貸關(guān)系受法律保護(hù)。
“自然人之間的借貸都受民法保護(hù)，但法人之間的借貸是法律空白。”一名國(guó)有銀行信貸部主管告訴本報(bào)記者，企業(yè)之間一般不能直接借貸，要通過(guò)銀行“委托貸款”業(yè)務(wù)來(lái)中轉(zhuǎn)，央行提到法人之間“自由借貸的權(quán)利”， 可能意味著日后要放開(kāi)這一塊。
或是“收編”前兆
隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨復(fù)雜多樣，央行調(diào)節(jié)存貸款的方法漸漸力不從心，急需更貼近現(xiàn)實(shí)的施政工具。今年年初，央行首度推出“社會(huì)融資規(guī)模”這一指標(biāo)，用于測(cè)算銀行借貸體系外的資金融通量， 但其中并未包含民間借貸。
沒(méi)有擺上臺(tái)面， 并不意味著不關(guān)注。今年8 月，媒體傳出一份時(shí)任銀監(jiān)會(huì)主席劉明康的發(fā)言稿， 里面包含對(duì)民間借貸的匡算， 總規(guī)模達(dá)3 萬(wàn)億元; 人民銀行廣州分行也曾在內(nèi)部會(huì)議上發(fā)布過(guò)估算數(shù)據(jù)。
業(yè)內(nèi)人士表示， 從新華網(wǎng)發(fā)布的消息看， 決策層將推出對(duì)民間借貸的監(jiān)測(cè)、管理系統(tǒng)，將這一草根且草莽的經(jīng)濟(jì)力量“收編”，或至少納入視線。“央行可能會(huì)正式發(fā)布民間借貸的匡算數(shù)據(jù)， 而且國(guó)家可能出臺(tái)法律，哪些借貸合法應(yīng)受保護(hù)，哪些應(yīng)該打擊，會(huì)有詳細(xì)條款。”一名銀行信貸部主管如此判斷。
溫州：開(kāi)始打壓非法民間金融活動(dòng)
市政府設(shè)立10億元市區(qū)企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項(xiàng)資金
羊城晚報(bào)訊 據(jù)新民晚報(bào)報(bào)道：11 月5日下午，溫州市政府召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，通報(bào)維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定工作情況。發(fā)布會(huì)稱，近期出現(xiàn)的“群體性的企業(yè)關(guān)停倒閉現(xiàn)象”已得到有效遏制，前期“跑路” 的溫州企業(yè)主已有15 人回溫或恢復(fù)聯(lián)系， 部分企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)。近期未出現(xiàn)較有影響力的企業(yè)主出走情況，也沒(méi)有發(fā)生企業(yè)主跳樓等*端事件。
會(huì)上透露，溫州近期將申報(bào)“溫州國(guó)家金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)”， 以期在地方金融組織體系、金融服務(wù)體系、民間資本市場(chǎng)體系、金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系等方面先行試驗(yàn)。溫州市政府副秘書(shū)長(zhǎng)陳俊介紹說(shuō)，市政府設(shè)立了10億元市區(qū)企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項(xiàng)資金，幫助企業(yè)解決信貸資金周轉(zhuǎn)困難。同時(shí)，提高企業(yè)欠薪準(zhǔn)備金額度，對(duì)中小企業(yè)和符合轉(zhuǎn)型升級(jí)要求的經(jīng)營(yíng)困難企業(yè)，實(shí)行稅收減、免、緩和社會(huì)保險(xiǎn)“五緩四減三補(bǔ)貼”等優(yōu)惠政策。此外，溫州開(kāi)始打壓非法民間金融活動(dòng)。截至10 月底，溫州公安部門共立案?jìng)刹榉欠Y類犯罪案件38 起，涉案犯罪嫌疑人57 名。
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